美国信用体系考察报告

                                                            
                              

　　由中国信息协会副会长邹向群和国家发展改革委员会财政金融司曹文炼同志率领的赴美信用考察团，应邀于2003年12月1日至16日访问了美国联邦贸易委员会（ftc）、美国消费者信用协会（cdia）以及邓白氏公司（d&b）、穆迪投资者服务公司（moody\'s investors service）、标准普尔公司（standard & poor\'s）、环联公司（trans union）和ucms信用服务公司等单位。通过对美方政府官员、社团组织和征信企业负责人的访问与座谈，全面考察了美国信用体系的基本架构和功能作用，研究了美国信用体系发展的历程和主要经验，探讨了如何借鉴美国经验，建立中国信用体系的思路与对策的建议。

　　一、美国信用体系的基本架构与功能作用

　　美国信用体系经过一个多世纪的发展已覆盖了广泛的社会经济领域，形成了完整的架构，对市场经济发展起到了重要作用。目前，美国企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，消费支出占国民总产值的2/3，而信用付款方式在个人支付活动中已占据了主导地位，居民购买汽车、住房和家电等商品普遍使用信用消费。在美国已经形成了以发达的征信企业为主要标志的成熟的市场主体，完善的法律体系，健全的中介机构，有效的管理体制，从而构成了美国信用体系的完整架构。

　　美国的信用服务业高度发达。大致分为三种类型

　　1、从事个人信用服务的，目前有三家大的征信机构（也称为消费信用局）：美国人控股的环联公司 trans union、equifax公司和英国人控股的益百利公司exqerian。这三家大的征信机构都拥有庞大的信用信息数据库和大量的信用管理人员。此外，还有200多家小型消费者信用服务机构。这些征信机构的主要业务是向客户提供记录消费者还款历史的信用报告、来自司法机关及其他方面的公共记录、按一定规则整理的信用数据以及各类消费者的信用平分，供各种金融机构、工商企业和雇主单位作为经营决策的重要依据。那些能够按时付款、保持良好信用记录的消费者，一般都会得到较好的市场待遇、较多的就业...