德国个人信用体系建设及应用情况

                                                            
                              

    德国主要由政府出资，建立全国数据库，并组成全国性的调查网络，形成以中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式。征信信息主要供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管与货币政策决策。

    一、 个人信用体系

　　在德国个人的消费信贷已占银行贷款总额的30％以上，更有50％的德国人贷款买车、买房，使用信用卡更是"家常便饭"。而这些都是离不开德国已经普遍建立的个人信用制度：个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。

    1. 德国的社会安全号

　　个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来标明，良好的个人信用档案可以视作个人的第二张身份证。个人可以自由流动，却有一个伴随终生的社会安全号，通过这个无法伪造的号码，每个人拥有一份资信公司作出的信用报告，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告。有过不良的民事记录，甚至刑事记录的，如诈骗、空头支票、欠款不还、破产等，在你要贷款、上保险和求职时，都比清白人麻烦得多，要多掏利息或保险费率。比如说，你开汽车由于你的原因出了事故，以后保险公司就要提高你的费率。

    2. 个人信用体系对社会行为的规范

　　不仅在信贷消费方面人们的行为受到监督，即使在日常生活中这种监督也无处不在。就拿乘车买票来说，德国所有的市内公共交通车辆内均没有固定的售票员，公勤人员只是不定期地进行抽查。可是在这里你很少发现逃票的现象。原因很简单，如果逃票被查到，就会写入个人的信用记录，成为终生的污点。因此，市民非常重视培养自己的信用。在这样的社会中，不是人们不想耍滑头，而是制度约束人必须诚实。

    二、 征信机构

　　在德国，负责收集信用信息的机构被称之为征信机构，德国既有公共征信机构，也有私人部门所有的征信机构(以下称民营征信机构)。民营征信机构主要是为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等主要的信息使用者服务，其采集的信息具有覆...