什么是重疾险

我国针对重疾险建立的第一个行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），日前已由中国保险行业协会制定出台并下达相关保险公司。根据要求，2007年8月1日后，保险公司签订的保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险合同必须符合《规范》，而《规范》生效前已经签订的重大疾病保险合同（俗称“老保单”），保险公司要做好相关服务工作。

《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范（详见表格）；并要求今后以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的保险产品，其保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾勃—恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

25种疾病的名称如下：

· 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤

· 急性心肌梗塞

· 脑中风后遗症—永久性的功能障碍

· 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术

· 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术

· 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术

· 多个肢体缺失—完全性断离

· 急性或亚急性重症肝炎

· 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗

· 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致

· 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍

· 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致

· 双耳失聪—永久不可逆

· 双目失明—永久不可逆

· 瘫痪—永久完全

· 心脏瓣膜手术—须开胸手术

· 严重阿尔茨海默勃自主生活能力完全丧失

· 严重脑损伤—永久性的功能障碍

· 严重帕金森勃自主生活能力完全丧失

· 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20％

· 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现

· 严重运动神经元勃自主生活能力完全丧失

· 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月

· 重型再生障碍性贫血

· 主动脉手术—须开胸或开腹手术

6种必保疾病：

· 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤

· 急性心肌梗塞

· 脑中风后遗症—永久性的功能障碍

· 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术

· 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸

适用范围

本规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。

使用原则

1、 保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

2、根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义。

3、重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病种类应当按照本规范3.1所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。

4、保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾并达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。